截至今年三季度末，我国在保新能源汽车已突破4000万辆，作为刚需的新能源车险不仅牵动着车主的心，而且让相关企业蜂拥而至。

　　在日前举行的2025金融街论坛年会中欧保险创新论坛上，新能源车险成为当之无愧的热议话题。

　　“我国承保新能源汽车已超过4000万辆，预计今年新能源车险保费将达2000亿元左右，增速超过30％。”论坛上公布的不仅是一组数据，更释放出一个价值千亿元级赛道正在崛起的信号。但同时无法规避的是，当前新能源车均风险成本是燃油车的2.2倍左右，而新能源车险的保费仅是燃油车险的1.7倍，达不到2.2倍的水平，造成了险企深陷亏损，车主抱怨保费居高不下的局面。

　　新能源车险存在多重不确定性

　　中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾介绍称，2024年，新能源车险整体承保情况呈亏损状态，这暴露出产品定价与风险水平存在显著差异。新能源车险确实存在投保难、保费高、承保亏的问题。在进行车险费率回溯分析时，结果显示新能源车险车均风险成本是燃油车的2.2倍左右，但新能源车险的保费仅是燃油车险的1.7倍，达不到2.2倍的水平，也就是说，新能源车险的保费无法覆盖其风险成本。

　　她指出，造成上述问题的原因有两方面：从出险率方面看，新能源车险中营运车占比较高，新车占比较高，所以出险率相对较高；从理赔金额来看，新能源车险维修门槛较高，配件供应链相对封闭，导致赔款较高。

　　展望未来，从中短期来看，随着车龄上升，新能源车险原本以新车为主的情况有所改变，且营运车逐渐饱和后，风险率将受到抑制，车险费率会逐渐回归平稳或呈下降趋势。但长期来看，在多重因素的背景下，还存在着很多不确定性。

　　随着新能源汽车出口高速增长，国外消费者和保险行业也遇到了相同的问题。中国汽车工业协会数据显示，前8个月，新能源汽车出口153.2万辆，同比增长87.3％。其中，新能源乘用车出口同比增长85.1％。

　　大众汽车集团售后总监柯睿思认为，行业应推动透明化与标准化理赔机制。对于汽车制造商而言，平衡售后收入、车辆安全性与维修经济性是一项复杂却至关重要的任务。希望保险公司采用透明且标准化的损失评估方法。像在德国这样的成熟汽车市场，汽车制造商与保险公司已就维修目录、零部件价格及工时标准达成共识，减少了争议，提高了售后与保险效率。“我们相信，如果中国市场采用类似模式，也能创造一个和谐且高效的生态系统。”柯睿思说。

　　中保研测试中心技术总监曾必强博士告诉《中国汽车报》记者，针对当前新能源汽车保费与车均风险成本不匹配的问题，中保研通过与国际RCAR组织的交流发现，欧洲地区因采用“新车凭测试数据、旧车凭理赔数据”的车型风险分级制度，此类问题基本不存在。

　　数据＋AI将是解题良方

　　中国银行保险信息技术管理有限公司副总裁王罡指出，安全是汽车与保险行业的共同目标，银保信已制定智能网联汽车事故保险赔偿判定规范，建议加快基础数据标准化建设、探索跨行业数据平台、推进保险车型综合分级制度落地。

　　中国太平洋财产保险有限公司副总经理、总精算师陈森表示，智能驾驶使保险面临系统风险、车辆风险动态变化、责任界定难等挑战，太保财险通过产品创新覆盖系统风险、联合外部机构构建专家风险定价模型、利用车辆数据优化理赔。

　　曾必强指出，我国新能源汽车的崛起是汽车工业发展的里程碑，也是我国新能源政策与产业“换道超车”战略成果的集中体现。为支持汽车产业高速发展，保障广大用户的用车风险，并促进保险行业车险业务健康发展，我国保险行业相继推动商车费率改革与车险综合改革，逐步建立起车型承保风险与实际赔付成本之间的联动机制。

　　中保研是应保险行业推动和深化商车费改和车险综合改革需求而成立的行业基础工程，成立近十年来已建成符合RCAR标准的试验室，并围绕车险承保与理赔的技术需求，构建了一套完整的车型风险研究与测试流程。针对新能源汽车在保险领域的痛点，中保研发布了《保险汽车风险测评规程》《低速AEB测评规程》《新能源汽车动力电池托底测试和评价规程》等一系列技术文件，推动汽车企业从设计源头规避高赔付安全风险，并与整车企业、售后部门和电池供应商协同，促进动力电池等关键部件的换修判别、维修技术与保险风险识别能力的整体提升。

　　通过借鉴欧洲车型风险分级体系，中保研已初步建立国内新车风险测试方案与保险应用基础，为解决新能源汽车保费与风险不对称问题做好技术储备，并依托“中国保险汽车安全指数”（C-IASI）持续开展测试验证工作。

　　新能源营运车保险上线不会一蹴而就

　　10月28日，“车险好投保”平台完成系统升级，首批有11家财险公司参与，在原有新能源车辆的基础上，为使用性质为出租（含预约出租客运）营业客车、租赁营业客车、营业货车和非营业货车的高赔付风险燃油营运车辆增设投保入口。符合上述服务对象范围的车主可通过平台链接保险公司进行投保，相关保险公司不得拒保。

　　相关负责人介绍，财险公司接入“车险好投保”平台高赔付风险燃油营运车辆投保入口后，须履行应有职责，承担主体责任；科学评估承保风险，制定风险与成本合理匹配的承保方案，严格执行监管部门条款费率管理规定；不得降低理赔标准和时效。

　　随着新能源车型在营运车中占比越来越大，网约车司机遇到保费上涨的情况也越来越普遍。“我开的是丰田卡罗拉，买车全下来才12多万元，但每年保费就要交7000多元，实在太贵了。”北京网约车司机王先生告诉记者，“只要是网约车中的热门车型，保险公司都会给出比较高的保费价格。因此，我们猜测，保险公司会通过一些技术手段来判断车辆是否用于营运。”

　　此前有媒体报道称，上海某出租车公司有12辆出租车保险到期时，企业负责人打了几十个险企电话，竟没有一家愿意承接这些车辆的商业险。有出租车司机现身说法，新能源出租车一般首年保费就要上万元。

　　中汽数源信息科技（北京）有限公司总经理杨兴兵表示，“车险好投保”平台将燃油营运车纳入体系具有里程碑式的意义。这意味着平台在验证其对于“高频使用、高风险”车辆的风控能力，为破解新能源营运车险这个“最难啃的骨头”铺平了道路。但同时行业也要清醒地认识到，新能源营运车是“风险叠加体”——车辆本身维修贵＋营运场景强度高＋司机追求效率，导致其赔付率极高。新能源运营车保险上线不会一蹴而就，关键在于平台能否与主流新能源车企达成深度数据合作，获得电池损耗等更核心的数据，从而建立比燃油车更精密的风控模型。

　　中国联合健康医疗大数据有限公司（以下简称“中国联合数据”）新能源汽车事业部总监陈岭则指出，营运车辆，特别是新能源营运车辆保险一直是业界的难题之一，由于使用经济性等因素，新能源汽车在小型客运车辆中的占比会更高。“好投保”平台设计搭建了营运车辆保险的兜底机制，有效解决了车辆上险难的问题，相信很快也会针对新能源营运车辆开放应用。

　　不过，除拥有“营运”使用性质的车辆之外，还存在大量从事营运服务活动的“非营运”车辆，这类车往往易出险、难辨别，拉高了新能源汽车保险的整体成本基数。因此，通过汽车可信数据流通和智能技术手段，有效推动车险定价机制和产品不断的完善，才是今后解决问题的核心之道。

　　》》》专家观点

　　陈岭：大数据、人工智能有助于破解保险难题

　　“汽车保险的实质是‘基于大数法则的风险转移与损失分摊’，是把车辆使用‘不确定的大损失’变成‘确定的小支出’的一种制度化的互助机制。因此，随着新能源汽车保有量的不断增长，汽车保险面临的挑战必然会日益复杂和多元。”中国联合健康医疗大数据有限公司（以下简称“中国联合数据”）新能源汽车事业部总监陈岭说。

　　首先，新能源汽车维修经济性作为核心痛点，短时间还难以改善。除了电池相关的维修更换，为追求低风阻和安全性，新能源汽车普遍采用一体化车身和更复杂的集成部件。即便是轻微碰撞，也可能导致高额的维修费用。其次，技术迭代速度远超保险精算模型的更新速度。传统燃油车的技术演进相对平缓，但新能源汽车的技术迭代往往是颠覆式的，尤其是电池技术和智能驾驶系统。这意味着，基于去年车型数据的定价模型，可能完全不适用于今年的新款，导致保险公司定价困难。第三，新能源汽车风险形态多元化特质凸显。除了传统的碰撞风险，保险公司现在还需考虑电池热失控引发的自燃风险、软件Bug（错误）导致的失控风险，以及因过度依赖辅助驾驶系统而引发的特殊交通事故责任，风险的边界被极大地拓宽了。

　　陈岭指出，随着大数据、人工智能技术的应用，能够极大地帮助车险问题得到解决。这也是中国联合数据与中国汽车流通协会、中汽数源等行业机构深入合作，积极推动新能源汽车流通领域可信空间建设的重要原因。

　　首先，车险定价最大的浮动因子来源于驾驶员信息和行为记录，相应数据的有效流通、应用，可以极大提升定价的科学和精准性。其次，可以通过打造大模型算法，帮助解决保险精算模型的快速迭代问题。此外，大数据、人工智能技术也在助力整车企业不断优化产品设计、整合供应链，从而降低零整比、高价值部件维修概率以及特定部件维修成本。

　　他介绍，欧洲国家并非没有新能源汽车上险难的问题，相反，新能源汽车保险在欧洲同样面临诸多挑战，甚至中国品牌在英国等市场还曾遭遇“上险难、保费高”的困境。但欧洲市场有两个相对优势，一是传统汽车及配套产业发展成熟度更高，主流汽车产品从设计制造、维修服务到零配件供应，都充分考虑和兼顾了维修的经济性（易损部件的最小细分、独立、通用、拆装便捷）；二是在相关数据应用方面，欧洲的起步更早，例如基于使用量的保险（UBI车险）在欧洲已发展较长时间，有效地推动了汽车保险的合理定价。

　　杨兴兵：“技术驱动”与“制度创新”两条腿走路

　　目前，国内每销售2辆乘用车，就有1辆是新能源汽车。新能源汽车带来了全新的购车用车体验，但投保难、保费贵却给部分车主带来困扰。

　　中汽数源信息科技（北京）有限公司总经理杨兴兵告诉记者，随着新能源汽车保有量越来越大，新技术被越来越多应用于新能源汽车，相应保险面临的挑战已经超越了早期的“定价难”层面，变得更加立体和复杂。

　　首先，技术维度的风险。燃油车的车险主要是防范机械磨损，而新能源车的核心风险在于快速迭代的“三电”系统和车机软件。比如，车上的一些技术可能第二年就过时，风险模型很难稳定。与此同时，类似“一体压铸”这类新工艺的使用确实起到降低生产成本的目的，但是在用车端却出现了轻微碰撞就要更换整个车身部件的情况，维修成本动辄数万元，导致保险公司非常被动。

　　其次，维修生态的挑战。新能源车涉及核心部件的维修，高度依赖主机厂授权渠道。保险公司在定损和配件价格上缺乏话语权，形成了“车企定价、险企买单”的局面。

　　再次，数据壁垒的困境。与车险息息相关的电池健康度、驾驶行为等数据掌握在车企手中，保险公司像是在“蒙着眼睛做精算”，信息不对称问题严重。

　　最后，用车场景的两极化。部分高性能电动汽车助长了车主激进的驾驶行为，加上网约车等高强度营运场景，整体拉高了出险率。

　　综合上述因素，新能源汽车保险面临的是“车、生态、数据、人”交织在一起的系统性挑战。在汽车生产制造技术及软件高速迭代的同时，保险行业也在努力挖掘数据价值，利用AI技术适应汽车产业的变革。不过在杨兴兵看来，技术是强大的工具，但不能指望它“包治百病”。

　　“大数据和AI能做的，是实现更精细化的管理。比如，通过分析驾驶行为、充电习惯等数据，实现‘一车一价’，让安全驾驶者受益；利用AI图像识别加速理赔，反欺诈。这些都是正向的赋能。”他说，“但技术也存在难以突破的瓶颈，如困扰行业的‘数据孤岛’问题。如果车企不开放最核心的电池、软件数据，保险公司的AI模型就是‘无米之炊’。”

　　在他看来，中国可以借鉴欧洲保险体系的建设经验，其优势体现在制度设计和生态协同上。欧洲采用强制性数据共享框架，欧盟法规要求车企向独立维修厂和保险公司开放数据，从根源上打破了垄断，为公平竞争创造了条件。同时，欧洲保险行业建成了非常成熟和严格的无赔款优待系统。一次出险可能导致未来几年保费大幅上涨，这能有效约束驾驶行为，对平抑新能源车性能带来的风险尤其有效。此外，欧洲保险行业还积极推动创新，比如与第三方机构合作推出电池健康认证和保险，稳定了二手车残值，间接降低了保险风险。

　　杨兴兵强调，新能源汽车破局需要“技术驱动”与“制度创新”两条腿走路，在积极应用科技成果的同时，推动行业建立更开放、透明的协作生态。