年底买车，免息贷款真能省钱？

　　□大河报·大河客户端记者耿子腾

　　随着免息贷款购车金融政策的普及，如今贷款买车已经成为越来越多消费者购车的选择。贷款买车不仅不用过多占压资金，即使手头一时不宽裕也不耽误买车，而且相比全款4S店给出的让利优惠也更让人心动。那么，免息车贷就真的那么好吗？

　　免息贷款并非“免费午餐”

　　临近年底，商家纷纷打出零首付、零利率、免息贷款等购车政策，实际上这些都是促销手段，本质上和降价优惠没有太大差别。所谓的零首付，并不是真的不掏首付，只不过是经销商把首付款分成若干月份，收钱对象也从车主转嫁到银行身上，看似不用一次付清，但实际支付的金额并不会少，另外还需要车主支付利息或者做担保抵押。

　　而“免息贷款”产生的利息费用名义上虽然给免了，但实际上却是由厂商或4S店分摊掉了。有销售人员向记者透露，厂家为了销量可以给出相对优惠的贷款金融政策甚至承担一部分利息，但4S店分摊的费用如果没有厂家补贴的话肯定还得从购车费用里收回来。

　　两种常见免息贷款大不同

　　中国汽车流通协会会长沈进军曾表示过，提高消费金融渗透率对经销商乃至整个汽车市场的可持续发展都有非常强的动力。金融产品做得好，不仅能够创造消费还能提高消费者的黏度，想要留住客户，金融就是一个最好的手段。

　　而据记者了解，目前消费者买车最常遇到的免息贷款有两种，以两年左右的中短期免费分期为主，一种由汽车厂家直接提供，另一种则由4S店同银行合作提供，目的都是为了促销量冲业绩。不同的是，厂家的金融政策往往针对新上市的车型，在时间上和车型上会有限制，但没有太多附加条件和套路，确实能做到实打实的免息，就算没有免息利率也不会太高。

　　4S店提供的贷款业务可选择余地比较大，办理相对容易不需要太繁琐的手续，但利率也会高出不少。比如许多4S店都会选择同金融机构合作，根据首付比例利息从三四个点到六七个点不等。此外，在享受免息政策的同时，消费者可能得不到更多的价格优惠，有些4S店还会要求车主在店内出保险。实际算下来，消费者从免息贷款上得到的好处，已被4S店从其他方面的获利抵消。

　　两种免息贷款差别在哪

　　举个例子，以厂家提供的免息贷款购买某款车型，需要首付60%，一年半免息；而走招商银行贷款，则首付一半，一年半免息。除了首付比例有差别外，银行贷款需要消费者有良好的征信记录并拥有该行信用卡，而厂家则需要能提供足额的收入证明，这就需要消费者根据自身的实际情况来选择。

　　据某上汽大众4S店的王经理介绍，以购买朗逸为例，根据首付比例不同有三种贷款方式：“不差钱”的客户通常会选择“半付半贷”，即首付一半，一年免息，一年后付清另一半；推荐最多的是首付40%两年免息，首付比例相对较低，后两年除了免息外还需要阶梯还款；首付30%的三年低息贷款，月供更低，但三年下来利息最少也要5000元左右。

　　消费者在选择贷款时，除了结合自身情况外，还需仔细算算账。通常厂家的正常免息手续费在3%～5%，但前提是没有加价或要求加装饰。另外，就是在计算手续费的时候要区分好其他费用和贷款费用，切勿被商家混淆从而赚你的钱。

　　贷款买车需要注意啥

　　贷款购车需支付“金融服务费”在今年一度成了全国消费者关注的热点，此外，提车费、出库费、代办保险费、强制加装饰等，也都是购车过程中绕不开的“坑”。因此，贷款购车时，最好留意一下手续费的相关规定条款。各品牌都有自己的免息贷款服务政策，在手续费的规定上也是各不相同。另外，在贷款没有还清前，银行为了降低风险，都会在车贷合同上要求购买车险以及加装GPS等作为附加条件，然而这些保险不一定是你需要的，价格也会更贵，在申请贷款时务必弄清相关保险条款，因为这些开支也是要算在购车成本中的。这里要特别提一下，为了彻底打消消费者顾虑，奔驰在今年五月份推出了《服务公约》，明确规定了所有经销商均不得要求消费者选择奔驰金融服务分期购车时额外支付“金融服务费”。

　　中国银行郑州分行的郭经理告诉记者，根据其经验来看，选择免息贷款购车，总购车款都会有一定比例上浮。对车主而言，关键是要计算清楚总花费而不是只看车价。

　　此外，有业内人士也指出，除了消费者自身规避外，商业银行、金融信贷公司应该明确贷款购车的收费细则；汽车经销商要严格遵守法律法规，不捆绑销售，提升业内口碑；而市场监管部门也应当在维护相关法律法规的同时加大查处力度，建立统一的汽车服务信用体系，维护消费者的切身利益。