新能源汽车推定全损的逻辑变了

　　2月21日，国内最大的事故车拍卖平台博车网向港交所递交招股书，拟在香港主板上市，计划募资约5亿港元，用于线下网点扩张，研发、技术升级及潜在投资，三大战略包括投资3.2亿元建设新能源汽车损伤数据库；与18家拆解企业共建认证零部件流通体系；试点“定价权共享”模式绑定保险公司。

　　博车网在招股书中提到，新能源汽车的损失率比燃油车高1.5～2倍，这意味着新能源汽车通常更有可能被推定为全损车；新能源汽车三年残值率低于50％，比燃油车低近10个百分点；由于配件集成度更高，新能源汽车的平均维修成本也更高，通常比燃油车高20％～30％，这些意味着与同车龄的燃油车相比，新能源汽车的折旧速度更快，险前车辆价值更低，需要调整估值及拍卖流程，但也为事故车拍卖提供了新机遇。

　　推定全损让人欢喜让人忧

　　随着博车网赴港IPO消息的传出，作为其主营业务的推定全损再次引发行业关注。

　　车辆推定全损是一个保险术语，指车辆在事故中受损后，保险公司经评估认定其修复成本超过车辆实际价值的一定比例（通常为50％～70％）或车辆已无法修复，此时保险公司会按全损处理，直接赔付车辆的实际价值，而非支付维修费用。当车辆推定全损时，如何确定车辆的实际价值关系到车主可以获得多少保险赔偿，关系到车主的切身利益。通常保险公司在确定赔付金额时，会结合车辆的承保金额、使用年限、车况折旧、施救费用、二手车市场情况等因素与车主协商车辆的实际价值。但是由于现在新车、二手车价格波动较大，保险公司和车主对车辆实际价值的分歧也越来越多。

　　对于车主来说，谁也不希望日常用车中遭遇事故。当爱车出现严重事故被推定全损时，车主希望得到尽可能多的保险赔偿，也属人之常情。

　　2024年10月，陈先生驾驶汽车经过涵洞时，车辆因涉水太深而熄火，无法继续行驶。经过初步检查，4S店给出的维修报价为15万余元，而陈先生投保的车损险保险金额仅为12万元。得知车辆没有维修必要后，陈先生与保险公司沟通，按推定全损的方式赔付。保险公司经评估后给出的车辆全损赔付金额仅为6万元。对此，陈先生表示不理解。

　　值得玩味的是，有车主为推定全损报价过低而不满，也有车主因为想让爱车被推定全损而绞尽脑汁。

　　据了解，2021～2023年，老款极氪001的市场指导价一直保持在29.9万元起，但到了2024年，由于产品升级换代，同样的价格可以购得全系标配8295芯片、激光雷达、800V高压系统和动力电池、双电机四驱、HUD等高端配置的新款极氪001。与此同时，老款极氪001在二手车市场的估价“大跳水”。

　　随后，有老款极氪001车主在车友群晒出了自己的撞车经历，却引来众人羡慕。这位车主称自己在2022年花29.9万元购得的极氪001发生了交通事故，保险公司推定全损，赔偿金额超过27万元。拿到赔偿之后，他购买了新款极氪001，并享受1万元的老车主优惠。

　　消息传开后，老款极氪001车主以及部分极氪007车主便按捺不住，竟然在车友群讨论起如何能让自己的车被保险公司推定全损。这种看似聪明的行为，实则涉嫌骗保。《中华人民共和国保险法》第二十七条就明确规定，投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。第一百七十六条规定，故意造成保险事故，骗取保险金，尚不构成犯罪的，依法给予行政处罚。《中华人民共和国刑法》第一百九十八条规定，保险诈骗数额特别巨大或情节特别严重的处十年以上有期徒刑并处二万元以上二十万元以下罚金或没收财产。个人保险诈骗数额在20万元以上就属数额特别巨大，后果不堪设想。

　　新能源价格战倒逼改变赔付规则

　　随着新能源汽车渗透率越来越高，以及汽车市场进入价格暗战阶段，车主（被保险人）对事故车辆推定全损的意愿在逐渐增强，全损中出现理赔金额争议的问题也愈加凸显。

　　记者就推定全损话题采访了专业人士张先生。他表示，保险的逻辑是在保险事故发生后，保险人对被保险人的经济损失进行补偿，以确保被保险人的经济利益恢复到损失前的状态，且被保险人不能因保险赔偿获得额外利益为基本原则。因此，在事故车辆推定全损的过程中，保险赔付的金额基本满足车主购买同品牌型号配置、同品质车况的二手车即可。

　　保险行业协会制定了以新车购置价每年折旧固定比例来计算二手车承保金额的规则，保险公司可以在此基础上有限浮动。但新能源汽车的市场价格波动脱离了以往价格波动的规律，并且带动燃油车价格也出现大幅下跌，尤其在2024年汽车市场空前的价格战造成二手车价格出现断崖式下滑，因此常规的每年固定折旧率为基础计算的保险车辆承保金额和市场的二手车价格之间产生巨大差异。

　　据统计，三年车龄的新能源汽车承保金额和二手车价格平均相差了6万元，燃油车平均差距在4万元左右。这就造成了上述极氪案例的出现，全损协商赔付时更多考虑了承保金额而忽略了当前二手车市场价格，导致车主（被保险人）拿到的赔付金额远高于二手车的市场价格，从而让被保险人相当于变相获利，这种获利又进一步催生了其他被保险人骗保的冲动，增加了保险公司的赔付风险。以往“跪求全损”的极端案例并不多见，但若不及时解决这种全损理赔金额争议的问题，“聪明人”的骗保行为恐会加剧，并从行业问题升级为社会问题。

　　在车辆推定全损的赔付金额判定上，相对合理的做法是保险公司和被保险人在推定全损过程中，引入二手车估价数据，依据市场化的二手车价格积极进行沟通和协商，确保被保险人的利益得到合理补偿，最终达成协商赔付协议，完成推定全损的赔付。通过协商推定全损，可以合理地降低保险公司的成本，同时也能满足更多被保险人的全损意愿，实现双方共赢。更重要的是，根据市场化的二手车价格来评估受损车辆的实际价值，从而规避可能产生的车主道德风险问题，减少骗保等法律风险。

　　推定全损量将稳步提升

　　一面是新能源维修贵的矛盾难以在短期内解决，另一面是，汽车保有量及车龄增长、二手车降价等因素都将进一步推高车辆推定全损案件数量。因此，不少业内人士建议，应加大对推定全损知识的宣传力度，推进以市场化的二手车价格为基础协商全损赔付金额的方案，让更多车主对推定全损的模式有所了解，在法律允许的范围内维护好自身权益。

　　在汽车市场相对成熟的美国，早已建立起完善的汽车保险、理赔、二手车和报废回收体系，拥有完善的车辆健康档案、对车辆价格有比较公允的市场化评估体系、车辆脱敏交易数据公开可查等。这些便捷可查的真实数据为保险公司与车主在车辆事故理赔谈判，尤其是推定全损赔付金额协商中提供了重要参考。据悉，2023年美国保险行业推定全损数量已达到近400万辆。

　　对国内而言，完善的二手车价格评估体系是实现保险双方共赢的关键。通过建立科学规范的二手车价格评估机制，为保险承保、理赔金额提供客观公允的定价依据，既能确保保险公司合理控制赔付成本，又能保障被保险人获得足额补偿，从而有效维护保险损失补偿机制的正常运转。这种专业化的价值评估不仅有助于平衡保险双方的权益诉求，更能推动保险行业回归风险保障本质，最终实现行业健康可持续发展与消费者权益保护的双重目标。