破解新能源车“投保难 投保贵”

　　“去年出了两次险，今年就被多家保险公司拒保了！”近年来，关于新能源车投保难、投保贵的声音不绝于耳，也成为不少用户购买新能源汽车的新“拦路虎”。

　　据央视新闻报道，国家金融监管总局局长李云泽在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”集中采访活动中明确表示，针对新能源车投保难，已上线“车险好投保”平台，目的是努力实现“愿保尽保、凡投必保”。业内还建议，应尽快构建让新能源车“保得上”与“保得起”的平衡机制。

　　文/广州日报全媒体记者 邓莉、赵冬芹

　　政策“破冰”：

　　“车险好投保”平台首战告捷

　　为破解新能源车的“投保难”困局而上线的“车险好投保”平台，运营一个月多效果显著。中国保险行业协会最新数据显示，截至2月25日，该平台累计注册用户18.5万，首批接入的10家大中型财险公司已通过平台承保11.4万辆新能源汽车，覆盖家用汽车等非营运汽车和营运汽车，提供保险保障945亿元，最多时单日投保量已超过1万单，及时解决了部分新能源汽车“投保难”问题。

　　伴随着“车险好投保”平台上线，1月24日，国家金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部同步印发《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，针对新能源汽车保费高、投保难等问题，四部门明确要求险企不得拒保高风险新能源车。

　　“车险好投保”平台的上线，目前仅仅完成了破冰新能源车投保困境的第一步。国家金融监管总局数据显示，2024年新能源车险保费规模首次突破千亿元，达1177亿元，同比增长52.93%，但赔付压力同步激增，已结赔款同比增长63.47%，综合成本率高达109%，行业承保亏损57亿元。同时，国家金融监管总局去年12月发布的数据显示，新能源车赔付率达84％，比燃油车高约10%。

　　这一矛盾折射出新能源车险市场“投保难”虽初步缓解，但“投保贵”仍是核心痛点。

　　行业“痛点”：

　　新能源车赔付率高源于运营车辆多

　　“新能源车仍然处于阶段性出现赔付率高现象。”中国精算师协会相关负责人近日分析指出，当前新能源汽车维修社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高；新能源汽车营运类车辆多，2024年新能源汽车中营运车占比较燃油车高10%。

　　该负责人还特别指出，尤其一些车型在家用车状态下，其赔付率本属于正常水平，但由于这些车型中有不少用于网约车，却以家用车性质投保，交的保费少了，导致这些车型整体赔付率高于100%。

　　业内认为，因新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足，基准费率存在偏差，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。

　　市场观察

　　为新能源车车险构建全链路协同

　　国信证券分析师孔祥认为，今年四部门推出的相关政策首次从产业链角度出发，为后续持续完善新能源汽车系统化政策奠定基础。政策或将推动险企与新能源车企、科技公司的跨界合作，拓展产业链服务能力，形成“车险+生态”的新模式。

　　据相关机构测算，2025年新能源车渗透率预计超50%，销量达1600万辆，随着数据积累与维修网络完善，新能源车综合成本率有望向燃油车靠拢。同时，随着新能源车企开始深度参与保险生态，利用用户数据优化产品设计，将形成“造车—保险—服务”闭环。若能实现全产业链协同，可降低新能源车险综合成本15%~20%，释放约200亿元市场红利。