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　　智能辅助驾驶技术正加速走进日常生活，从城市道路到高速路段，越来越多的车辆搭载L2及以上级别智驾功能，为出行带来便利的同时，“出了事故谁来赔”的用车焦虑也愈发凸显，成为制约行业进一步普及的关键瓶颈。

　　这一公众关切的难题，终于迎来突破性进展。3月29日举行的2026中关村论坛年会“重大成果专场发布会”上有消息传出，北京已在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用工作，直面智驾理赔痛点。

　　据悉，此次保险开发将以现有新能源车险为基础进行优化升级，打破以往智驾级别适配壁垒，实现L2至L4智能网联新能源汽车的统一适配，为智驾出行筑牢保障防线。

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　　市场需求倒逼开发提速

　　智驾场景下的事故责任划分模糊、理赔流程繁琐，不仅让消费者望而却步，也成为阻碍产业规模化发展的“绊脚石”。随着智能驾驶技术的快速迭代，越来越多的消费者将智驾功能作为购车核心考量因素，而保障体系滞后的问题愈发突出。在此背景下，针对性开发智能网联新能源汽车专属商业保险，已成为破解行业困局、完善产业生态的迫切之举，更是推动智能网联汽车产业高质量发展的关键支撑。

　　据车百会研究院预测，2026年L2组合驾驶辅助功能将全面进入普及期，成为新车标配，渗透率有望突破70%；摩根士丹利的预测则更为乐观，其认为L2+智能驾驶渗透率将在2026年达到32%，到2030年进一步攀升至50%以上。这意味着未来几年，智能驾驶车辆将实现规模化普及，智驾场景的出行频次大幅提升，与之相伴的风险也将同步增加，对专属保障的需求愈发迫切。

　　面对这一规模化发展趋势，传统车险体系难以应对智驾软硬件损坏、人机共驾责任界定等新型风险，常常出现理赔无据可依、纠纷难以调解的情况，既损害了消费者的合法权益，也影响了智能驾驶技术的商业化落地进程。而专属车险的推出，正是要精准填补这一保障空白，明确智驾场景下的风险责任，优化理赔流程，为产业健康有序发展保驾护航。

　　在智能驾驶保险领域的探索中，各地动作频频，今年2月深圳已率先发文，鼓励保险机构优化智能网联汽车保险产品供给，但北京却率先迈出实质性步伐，启动专属车险的开发应用，这背后是其得天独厚的综合优势支撑，也是产业发展的必然选择，更是北京作为科技创新高地，主动承担行业引领责任的具体体现。

　　作为我国科技创新的核心高地，业内人士认为，北京在智能网联汽车领域的布局早、根基深，具备开展先行先试的独特条件。其一，产业生态完善，目前北京已汇聚百度、小马智行等120余家上下游相关企业，构建起从芯片研发、算法优化到整车制造、场景应用的完整产业链，2025年上半年L2级乘用车新车渗透率已达68.3%，累计自动驾驶里程超4500万公里，海量的应用数据和丰富的场景经验，为专属车险的风险建模、条款设计和费率测算提供了坚实的数据支撑和实践基础。

　　其二，政策保障有力，在金融监管总局的指导和地方政府的统筹推动下，北京形成了完善的科技创新扶持政策体系，能够高效联动保险机构、车企、科技企业等多方主体，打破行业壁垒，破解数据共享不顺畅、责任界定不清晰、理赔标准不统一等跨行业难题，为专属车险的开发应用营造了良好的政策环境。

　　其三，试点经验丰富，作为全国首个高级别自动驾驶示范区，北京在智驾场景测试、安全管理、行业规范等方面积累了大量成熟经验，能够为专属车险的试点应用提供安全可控的场景载体，进而探索出可复制、可推广的模式，为全国智能驾驶专属车险的普及奠定基础，这也是北京能够率先实现实质性突破的关键所在。

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　　补充保障不等同于车险

　　事实上，为满足智能驾驶普及背景下的车主保障需求，小鹏、问界、蔚来等头部车企曾率先与保险公司合作，推出智能驾驶相关的无忧保障产品。但国内某知名车企负责车险业务的专家周俊峰接受本报记者采访时指出，这类产品并非真正意义上的商业保险，更偏向于车企为提升用户体验、增强产品竞争力而推出的车主福利，无法承担起智驾场景下的核心风险保障责任。

　　这些车企推出的保障产品各有侧重、精准适配自身用户群体，形成了差异化的服务模式。其中，小鹏推出的智驾无忧保障，核心聚焦于车险理赔后的补贴，涵盖部分智驾相关的维修差价、误工补贴等，缓解车主理赔后的额外支出压力；问界则重点聚焦智驾场景下的额外保障服务，除基础补贴外，还包含智驾系统检测、故障排查等增值服务，进一步降低车主使用顾虑；蔚来则结合自身完善的服务体系，将智驾保障与车主权益深度绑定，提供智驾相关的维修补贴、免费救援等，凸显高端服务优势。

　　从积极意义来看，这类合作保障产品的推出，无疑是行业探索智驾风险保障的有益尝试。它精准捕捉了车主在使用智驾功能时的核心担忧，在专属商业车险尚未正式落地的空白期，为车主提供了额外的安心感，有效降低了用户对智驾风险的抵触情绪，间接推动了智能驾驶技术的普及。同时，这类产品在实际运营中积累了大量智驾场景下的风险案例和数据，为后续专属车险的条款设计、风险测算提供了宝贵的参考依据，为整个智驾保障领域的规范化发展奠定了基础。

　　但需明确的是，这类车企与保险公司合作的保障产品，并非真正意义上的商业保险，其核心局限根源在于当前车险责任体系的现状。正如行业共识所示，目前国内车险的责任无法分割，无论车辆是否开启智能驾驶功能，一旦发生交通事故，交警部门的定责对象仍为车辆驾驶人，而非车辆本身或智驾系统。这就意味着，车辆发生事故后，仍需优先通过常规车险完成理赔流程，这类车企推出的保障产品，仅能在车险赔付完成后，提供额外的补贴或补充保障，无法替代车险的核心赔付功能，也无法解决智驾场景下责任界定模糊、理赔纠纷频发的核心痛点。

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　　责任划分存在核心难题

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　　市场对专属商业车险的需求日益迫切，但目前这类产品仍处于空白状态，并非企业不愿推进，而是背后暗藏多重难点。周俊峰认为，这些难点从法律、产业协同到利益分配，贯穿整个产业链，制约着专属车险的落地进程。其中，最核心的瓶颈是法律体系的滞后。

　　现行《道路交通安全法》仍将交通事故的全部责任归于驾驶人，无法实现“人车责任分离”。严格意义上的智能驾驶专属车险，必须等待道路交通安全法的修改，否则事故责任无法从驾驶员与车机之间有效拆分，专属车险就失去了核心的法律基础。在现有法律框架下，无论车辆是否开启智驾功能，交警定责始终指向驾驶人，这就导致专属车险无法界定自身的保障边界，即便推出相关产品，也难以解决责任认定模糊的核心痛点。

　　值得欣慰的是，今年两会期间，多位人大代表、政协委员呼吁加快自动驾驶领域顶层立法，且相关部门已明确将修改《道路交通安全法》作为2026年修法工作重点，此次修法将重点破解智能驾驶场景下的责任划分难题，推动“人车责任分离”落地。待修法完成后，将明确智能驾驶场景下驾驶人、车机系统、车企的责任边界，区分不同智驾级别（尤其是L3及以上）的责任归属，为专属车险的条款设计、责任认定提供明确法律依据，从根源上破解核心法律瓶颈，为专属车险开发扫清制度障碍。

　　其次，车企与保险公司之间的协同壁垒，尤其是数据交互机制的缺失，成为重要制约因素。智能驾驶事故的定责，离不开车机运行数据的支撑，但保险公司自身无法独立判定事故是驾驶人操作失误还是车机系统故障导致，必须依赖主机厂提供相关数据。而目前市面上有60多家车险公司，车企不可能为每一家保险公司单独提供数据对接，行业内缺乏统一的共享数据接口和交互平台，无法实现车企与保险行业的高效数据互通，这种信息不对称让保险公司在定损、定责中陷入被动，难以开展专属车险的产品设计与风险测算。

　　在这样的行业背景下，是否意味着比亚迪、小米等车企旗下的财险公司，有望凭借母公司在智能驾驶领域的资源和数据优势，在智能驾驶专属车险开发中脱颖而出？周俊峰认为，难度依然不小。智能网联车企旗下财险公司虽有独特优势，依托母公司积累的海量智能驾驶数据、车主信息，在客户筛选、风险评估和自主定价系数调整上更具便利，也契合车险“二次综改”的趋势。

　　受限于行业统一规则，其无法突破条款设计、保障责任界定的核心限制，因而优势仅停留在数据和定价细节层面，与其他财险公司在专属车险开发上处于同一起跑线。惟有让数据优势真正转化为产品竞争力，才能破解智能驾驶专属车险的落地困境。

　　此外，保险公司的利益诉求与智能驾驶的发展逻辑存在矛盾，进一步降低了其推进专属车险的积极性。从逻辑来看，智驾技术越成熟、安全性越高，车险保费理应越低，但这与保险公司的盈利需求相悖，若按智驾的安全逻辑定价，保费可能大幅下降，这会严重压缩保险公司的利润空间。

　　加之专属车险会彻底改变保险公司原有的定损、理赔游戏规则，投入成本高且盈利前景不明，无论是头部保险公司还是中小机构，都缺乏主动下场推进的动力，更多只是配合车企“讲故事”，难以真正投入资源研发专属产品，“当然，这也凸显了北京率先启动专属车险开发应用工作的重要意义。”周俊峰说。

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　　智驾险破局指日可待

　　智能网联专属车险的开发困境，让人不免联想到热议多年却始终未能落地的UBI车险（基于使用量定价的车险）。二者看似应用场景不同、产品定位有别，却面临着诸多共同的发展瓶颈——均受限于行业规则约束、利益模式难以平衡，这也让不少人发出疑问：智能驾驶专属车险还要像UBI车险那样，陷入长期停滞、迟迟无法落地的困境吗？

　　在周俊峰看来，L3自动驾驶商业化的正式落地，或将成为智能驾驶专属车险破局的关键契机。作为深耕车险行业的从业者，周俊峰表示，L3自动驾驶的核心特征是“人机共驾”，存在驾驶员无需接管的场景，这就彻底打破了现行“事故责任全归驾驶人”的固有规则，对应的保险产品也必须同步配套升级，才能适配新的出行场景、化解新型风险。

　　值得关注的是，去年我国已正式批准长安、北汽两家企业的三款车型开展L3级智能驾驶试点，这意味着L3级智驾正逐步从测试阶段走向市场化应用，离全面普及又近了一步。一旦车型被正式认定为L3，车企就需要承担起相应的责任，不再是单纯的车辆生产者，更要对智驾系统的安全运行负责，这种责任主体的延伸，也为专属车险的推出提供了重要前提和基础。

　　除此之外，在周俊峰看来，行业的变革往往离不开标志性事件的推动，就像去年由智驾引发的车祸接二连三，行业迅速加强了对智驾宣传的规范、升级了法规标准一样。未来，若L3智能驾驶的事故责任划分问题能够引发全民广泛讨论和关注，形成强大的社会共识，或许就能推动相关法律修订、行业规则优化，倒逼智能驾驶专属车险加速落地。

　　“相信随着L3自动驾驶商业化试点的推进，以及消费意识升级等潜在社会契机的助力，其突破困境的可能性远大于UBI车险，有望逐步打破僵局，填补智驾场景的保障空白。”周俊峰进一步补充道，相较于UBI车险，单纯依赖驾驶数据定价的单一痛点，智能驾驶专属车险有L3落地的实际需求作为支撑，更易推动多方达成共识，加速破局进程。

　　文：郝文丽 编辑：焦玥 版式：李沛洋